Ley 73 vs Ley 97: diferencias y cuál te conviene

Actualizado: 25 de octubre de 2026

Todo depende de una fecha: el 1 de julio de 1997. Si cotizaste antes, puedes pensionarte con la fórmula de la Ley 73; si empezaste después, tu pensión depende de lo que acumules en tu AFORE (Ley 97).

¿Cuál es mi régimen?

La Ley del Seguro Social vigente entró en vigor el 1 de julio de 1997. Quienes ya cotizaban antes de esa fecha forman la llamada generación de transición y conservan el derecho a pensionarse con las reglas de la ley anterior (Ley 73). Quienes empezaron después solo pueden pensionarse con el sistema de cuentas individuales (Ley 97).

No importa cuántas semanas tengas ni si dejaste de cotizar por años: basta con haber estado dado de alta antes del 1 de julio de 1997. Para confirmarlo, descarga tu constancia de semanas cotizadas, que muestra la fecha de tu primera alta.

Diferencias principales

Concepto	Ley 73	Ley 97
Quién	Cotizó antes del 1-jul-1997	Primera cotización desde el 1-jul-1997
Semanas mínimas (2026)	500	875 (1,000 en 2031)
Edad	60 (cesantía) o 65 (vejez)	60 (cesantía) o 65 (vejez)
Cómo se calcula	Fórmula del IMSS: promedio de las últimas 250 semanas y semanas totales (art. 167)	Saldo de la cuenta AFORE: aportaciones + rendimientos − comisiones
Quién paga	IMSS (Gobierno Federal)	Aseguradora (renta vitalicia) o AFORE (retiro programado)
Pensión mínima 2026	$10,636.54 al mes	Pensión garantizada según edad, semanas y salario: de $3,540.56 a $11,128.01
Si no juntas las semanas	Puedes seguir cotizando (por ejemplo, Modalidad 40)	Negativa de pensión: retiras tu saldo en una exhibición o sigues cotizando
Modalidad 40	Puede elevar el promedio salarial	Suma semanas y saldo

Cómo se calcula la pensión Ley 73

El IMSS convierte tu salario promedio de las últimas 250 semanas en veces el salario mínimo, busca el grupo en la tabla del artículo 167 y aplica una cuantía básica más un incremento por cada año cotizado después de las primeras 500 semanas. Luego suma asignaciones familiares (esposa 15%, hijos 10%), aplica el factor de edad (75% a los 60 años y 100% a los 65) y el 11% de aumento de 2004. Nunca puede ser menor que la pensión mínima.

Ejemplo: con un promedio de $500 diarios, 1,100 semanas, a los 65 años y sin asignaciones familiares, la pensión estimada es de $12,888.58 al mes. Calcula la tuya con la calculadora Ley 73.

Cómo se calcula la pensión Ley 97

En la Ley 97 no hay tabla: tu pensión es lo que alcance a pagar tu saldo. Cada bimestre tu patrón, tú y el gobierno aportan a tu cuenta de retiro, cesantía y vejez. Desde la reforma de 2020, la aportación patronal sube cada año hasta 2030, así que quienes coticen en los próximos años acumularán más que generaciones anteriores.

Al pensionarte eliges entre renta vitalicia (contratas con una aseguradora una pensión de por vida) y retiro programado (la AFORE te paga mensualidades hasta agotar el saldo). Si tu saldo no alcanza para la pensión garantizada y cumples los requisitos, el gobierno completa la diferencia.

Ejemplo (estimación): una persona de 40 años con $150,000 en su AFORE y un salario de $500 diarios, con 4% de rendimiento real, podría llegar a los 65 años con unos $1,173,508.37, equivalentes a unos $4,889.62 al mes en 20 años de pagos. Los supuestos están en la calculadora Ley 97.

Si eres de transición: ¿cuál elegir?

Para la gran mayoría de personas de la generación de transición, la Ley 73 da una pensión más alta, porque la fórmula del IMSS no depende de un saldo que se acumuló solo desde 1997 con aportaciones bajas. La Ley 97 podría convenir en casos particulares, por ejemplo con un saldo AFORE muy alto o pocas semanas. La decisión se toma al solicitar la pensión y no tiene marcha atrás, así que conviene:

Estimar la pensión Ley 73 con tu promedio y semanas reales.
Pedir a tu AFORE una proyección de tu pensión por Ley 97.
Comparar montos mensuales, no solo el retiro en una exhibición.

Pensión mínima y pensión garantizada

En la Ley 73, la pensión mínima equivale al salario mínimo mensual ($9,582.47) más el 11%: $10,636.54 en 2026. En la Ley 97, la pensión garantizada depende de tu edad, semanas y salario promedio, y desde 2026 va de $3,540.56 a $11,128.01 al mes.

Pendiente de verificar: La tabla completa 2026 (por edad, semanas y salario) no pudo verificarse en la fuente oficial; solo se muestran los extremos publicados.

Más detalles en la guía de pensión mínima garantizada 2026.

Fondo de Pensiones para el Bienestar

Creado en 2024, este fondo complementa la pensión de trabajadores de la Ley 97 que se pensionen a los 65 años y cumplan requisitos, hasta un monto de referencia ligado al salario promedio del IMSS.

Estimación no verificada en fuente oficial: umbral 2026 de alrededor de $17,885.85 al mes, según la metodología de CONSAR. Confirma con tu AFORE.

Preguntas frecuentes

¿Cómo sé si soy Ley 73 o Ley 97?

Si te registraste en el IMSS y cotizaste al menos una vez antes del 1 de julio de 1997, perteneces a la generación de transición (Ley 73). Si tu primera cotización fue a partir de esa fecha, eres Ley 97. Tu constancia de semanas cotizadas muestra la fecha de tu primera alta.

¿Puedo elegir entre Ley 73 y Ley 97?

Solo si eres de la generación de transición: al pensionarte puedes elegir el régimen que más te convenga. Quien empezó a cotizar después del 1 de julio de 1997 solo puede pensionarse por la Ley 97.

¿Cuántas semanas necesito en 2026?

Ley 73: 500 semanas. Ley 97: 875 semanas en 2026, que aumentan 25 por año hasta llegar a 1,000 en 2031.

¿Qué pasa con mi AFORE si me pensiono por la Ley 73?

La pensión la paga el IMSS con su fórmula. En general recibes en una sola exhibición tus recursos de retiro, vivienda no utilizada y ahorro voluntario; los de cesantía y vejez se destinan al pago de la pensión. Confirma tu caso con tu AFORE.

¿La Modalidad 40 sirve en la Ley 97?

Sí, pero de otra forma: suma semanas y aportaciones a tu cuenta AFORE. No hay promedio de 250 semanas que mejorar, por lo que su atractivo es menor que en la Ley 73.