¿Conviene la Modalidad 40? Ejemplos con números (2026)

Actualizado: 25 de octubre de 2026

La Modalidad 40 puede multiplicar una pensión de la Ley 73… o no servir de nada. Con las reglas del 22 de octubre de 2026 la respuesta cambió para muchos. Aquí hay cuatro casos calculados con la misma fórmula de nuestra calculadora.

La pregunta correcta

«¿Conviene la Modalidad 40?» en realidad son tres preguntas: cuánto me cuesta, cuánto sube mi pensión y en cuánto tiempo recupero lo que pagué. Si recuperas tu dinero en pocos años de pensión, suele convenir; si tardas más de una década o tu pensión de todos modos queda en el mínimo, probablemente no.

Los casos A, B y C suponen pensión a los 65 años por la Ley 73, con esposa (15% de asignación); el D se describe aparte. Todos usan las tasas de Modalidad 40 de cada año (suben hasta 2030) y valores de 2026 sin inflación. Son estimaciones, no la resolución del IMSS.

Resumen de los cuatro casos

Caso	Pago inicial	Costo total	Pensión sin M40	Pensión con M40	Recuperas en
A. Inscrito antes del cambio, al tope	$12,872.29	$855,473.02	$13,702.78	$55,255.18	21 meses
B. Nueva inscripción, último SBC $600	$3,148.38	$218,748.68	$13,702.78	$16,923.88	68 meses
C. Nueva inscripción, último SBC $2,000	$9,293.20	$645,688.44	$30,816.41	$50,969.29	33 meses
D. Pensión mínima, último SBC $400	$2,270.55	$59,980.14	$10,636.54	$10,636.54	No se recupera

Caso A: la estrategia «clásica», solo para quien ya estaba inscrito

Una persona con 1,000 semanas y un promedio de $600 diarios se inscribió antes del 22 de octubre de 2026 con el tope de 25 UMA ($2,932.75 diarios) por 58 meses, desde enero de 2026. Paga $12,872.29 el primer año y más cada año porque la tasa sube; en total, $855,473.02.

Su promedio de 250 semanas pasa de $600 a $2,932.75 y su pensión estimada de $13,702.78 a $55,255.18: $41,552.40 más al mes. Recupera lo pagado en unos 21 meses. Por eso esta estrategia se volvió tan popular, y por eso el IMSS la acotó: el acuerdo menciona la necesidad de revisar el efecto financiero de la modalidad.

Este caso solo aplica a quien ya tenía contratado el periodo con esas condiciones. Una nueva inscripción ya no puede elegir 25 UMA si su último salario era menor.

Caso B: nueva inscripción con un último salario de $600

Misma persona, pero se inscribe en noviembre de 2026. Ahora su salario máximo es $600 + 1 UMA = $717.31. Paga $3,148.38 al mes y $218,748.68 en 58 meses. Su promedio sube a $717.31 y la pensión a $16,923.88, apenas $3,221.10 más al mes, que se recupera en unos 68 meses (casi 6 años).

Ojo: parte de esa mejora viene de las semanas adicionales (más incrementos anuales), no del salario. Una alternativa a comparar: regresar a un empleo formal, aunque sea temporal, también suma semanas y puede registrar un salario más alto que el de tu baja.

Caso C: nueva inscripción con un último salario alto

Quien salió de su empleo con $2,000 diarios, pero cuyo promedio de las últimas 250 semanas bajó a $1,500 (por ejemplo, porque estuvo un tiempo sin cotizar o con menor salario), sí puede beneficiarse. Con $2,000 + 1 UMA = $2,117.31 paga $9,293.20 al mes y $645,688.44 en total. Su promedio sube a $2,117.31 y su pensión de $30,816.41 a $50,969.29. Recupera la inversión en unos 33 meses.

Con las reglas nuevas, la Modalidad 40 funciona sobre todo para mantener un salario alto en las últimas 250 semanas, no para inventar uno.

Caso D: cuando no conviene

Alguien con 600 semanas y un promedio de $380 diarios piensa pensionarse a los 60 años. Sin Modalidad 40 su pensión calculada es menor que el mínimo, así que recibiría la pensión mínima de $10,636.54. Si paga 24 meses con $400 + 1 UMA ($59,980.14 en total), su pensión calculada sigue por debajo del mínimo y recibe exactamente lo mismo. La inversión no se recupera.

En situaciones así, la Modalidad 40 solo tiene sentido si te faltan semanas para llegar a 500 o para conservar derechos. Revisa la guía de pensión mínima.

Señales de que sí puede convenir

Eres Ley 73 (cotizaste antes del 1 de julio de 1997).
Tu último salario registrado es alto y tu promedio de 250 semanas está por debajo.
Ya estabas inscrito antes del 22 de octubre de 2026 con un salario alto.
Te faltan semanas y no tienes forma de cotizar con un patrón.
Recuperas lo pagado en pocos años de pensión.

Señales de que probablemente no conviene

Tu pensión con y sin Modalidad 40 queda en el mínimo.
Tu último salario es bajo y solo puedes subirlo una UMA.
El pago mensual compromete tus gastos básicos o tu fondo de emergencia.
Eres Ley 97 y tu objetivo es solo aumentar el saldo (el ahorro voluntario es más flexible).

Haz tu propio cálculo

Cada historial es distinto. Ingresa tus datos reales en la calculadora de Modalidad 40, comprueba tu pensión base en la calculadora Ley 73 y confirma con el IMSS antes de pagar.

Preguntas frecuentes

¿Todavía conviene la Modalidad 40 después de octubre de 2026?

Depende de tu último salario registrado. Con las reglas nuevas solo puedes subirlo una UMA, así que conviene sobre todo a quien salió con un salario alto y quiere mantenerlo en sus últimas 250 semanas, o a quien necesita completar semanas. Para quien salió con un salario bajo, la mejora es limitada.

¿En cuánto tiempo recupero lo que pago?

Divide el costo total entre el aumento mensual de tu pensión. En nuestros ejemplos va de alrededor de 2 a casi 6 años de pensión, y hay casos en que nunca se recupera porque la pensión queda en el mínimo.

¿Conviene si mi pensión va a quedar en el mínimo?

Normalmente no. Si con y sin Modalidad 40 tu pensión resulta menor que el mínimo, recibirás el mínimo (10,636.54 al mes en 2026) de todos modos, y lo que pagues no se traduce en más pensión.

¿Cuántos meses conviene pagar?

El promedio se calcula con 250 semanas, unos 58 meses. Pagar más de eso no sube más el promedio (si el salario es el mismo), aunque sí suma semanas e incrementos anuales.

¿Conviene si soy Ley 97?

El efecto es distinto: no hay promedio de 250 semanas, solo sumas aportaciones a tu AFORE y semanas. Compara contra el ahorro voluntario, que es flexible y no tiene requisitos de salario.